Как рассчитать полную стоимость кредита — где указана в договоре и из чего складывается

Как рассчитать полную стоимость кредита — где указана в договоре и из чего складывается
Rate this post

Банки, частные и государственные, усердствуют своими кредитными предложениями завлечь заказчиков. По этой причине в рекламных объявлениях дозволено зачастую увидеть симпатичные ставки по займам, а на деле переплата составляет крупную сумму. Полная стоимость кредита – формула, расшифровка которой включает в себя помимо процентной ставки все добавочные выплаты по потребительскому либо любому иному займу.

Что такое полная стоимость кредита

Воспользовавшись предложением банка занять у него деньги, вы неизменно обязаны знать, что проценты – это лишь плата за пользование деньгами. Помимо этого существуют добавочные комиссии, которые тоже плюсуются к ежемесячным платежам. Каждая сумма этих компонентов именуется полной процентной ставкой. ПСК, такая сокращение этого показателя, – основное значение, на которое нужно ориентироваться при выборе займы. Предоставление информации о величине полной стоимости займа осуществляется в годовых процентах и указывается в верхнем правом углу договора банковского кредита.

Ранее использовалось представление результативной процентной ставкой. Она вычислялась по формуле трудных процентов, которая включала в себя недополученный доход заемщиком от потенциального вложения суммы процентных платежей по займу на протяжении срока кредитования под ту же процентную ставку, что и по ссуде. По этой причине даже при отсутствии дополнительных платежей значение ставки было выше номинальной. Она не отражала реальных расходов заемщика по обслуживанию длинна, о чем заказчик банка узнавал только, когда приходило время рассчитываться за ссуду.

Правовое регулирование

Видя такое расположение пророческой, Центробанк стал на сторону примитивных обывателей и обязал все кредитно-финансовые учреждения доносить до заказчиков полную стоимость займа. В 2008 году Банк России выпустил указание «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита». Позже введения в силу федерального закона «О потребительском кредите (займе)», а случилось это 1 июля 2014 года, значение полной стоимости заемных средств определяется в зависимости от установленной Центробанком среднерыночной стоимости займы.

Как узнать цену кредита

Примечательно, но в микрофинансовых компаниях неизменно указывается полная стоимость кредита, а все остальные выплаты касаются лишь неустойки и штрафов за просрочки и несоблюдение обязательств. В банке же основным показателем является процентная ставка за пользование кредитом, добавочные выплаты, которые относятся к займу, указываются отдельными пунктами в договоре и дополнительных соглашениях к нему.

Уведомление о полной стоимости кредита

Ранее показатель ПСК мог указываться в договоре, но величина там была прописана мелким шрифтом, что сразу не кидалось в глаза. Согласно федеральному закону договор займа делится на 2 части: всеобщие и индивидуальные данные. Так вот, во 2-й части, которая имеет табличную форму, цифра ПСК неукоснительно прописывается самым огромным шрифтом, тот, что используется при оформлении. Указание информации производится в рамке, которая должна охватывать не менее 5% площади каждого листа, на котором прописаны индивидуальные данные кредитования.

Что включает полная стоимость кредита

Максимально допустимая величина ПСК не должна превышать одной трети показателя среднерыночного значения и приходится до заемщика в непременном порядке. Для того дабы разобраться, откуда вытекает итоговая цифра ПСК и отчего она изредка может отличаться от значения в рекламе либо на сайте кредитной организации, нужно знать все ее составляющие. К ним относятся:

  • тело займа и проценты по нему;
  • плата за рассмотрение заявки;
  • комиссии за оформление кредитных договоров и их выдачу;
  • проценты за открытие и годовое обслуживание счета (ссудного) либо кредитки;
  • страхование ответственности заемщика;
  • оценка и страхование залога;
  • добровольное страхование;
  • нотариальное оформление.

Какие расходы не увеличивают стоимость кредита

Помимо непременных платежей, которые включаются в ПСК, с кредитополучателя могут взиматься иные платежи, которые никак не влияют на расчет высокоэффективной, т.е. полной ставки:

  • плата за несоблюдение договора. Сюда относятся всевозможные штраф и пени, начисляемые в связи с несвоевременным внесением очередного платежа.
  • добровольные платежи. К ним относят комиссию банка за досрочное погашение займы, оплата за выписки и справки, поправление утерянной кредитной карты и пр.
  • дополнительные вклады. Тут речь идет о платежах, которые никак не относятся к договору, но могут быть непременными в связи с русским правом (скажем, полис ОСАГО) либо инициированы самим ссудополучателем (дополнительное страхование).

Как рассчитать полную стоимость кредита

Поинтересоваться формулой ПСК дозволено еще до завершения договора в отделении банка. Ее же в непременном порядке обязаны предоставить перед подписанием соглашения. Дозволено посчитать ее и независимо. Впрочем в этом случае нужно наблюдательно подходить к расчету и не упускать ни цельного момента, от того что это может привести к неточностям. Дюже зачастую кредитополучатели допускают дерзкие ошибки, небрежно читая договор и пропуская определенные данные.

Формула ПСК

Расчет полной стоимости кредита производится исходя из норм, установленных Центральным банком России. Сама формула и алгорифм расчета непрерывно совершенствуются, следственно, самосильно определяя ПСК, необходимо обращаться за последними востребованными данными, которые публикуются на сайте регулятора. Последние метаморфозы в методике были произведены в связи с принятием закона о потребительском кредитовании. Размер ПСК вычисляется дальнейшим образом:

ПСК = i ? ЧБП ? 100, где

ПСК – полная стоимость кредита, выраженная в процентах с точностью до третьего знака позже запятой;

ЧБП – число базовых периодов на протяжении календарного года (по методики ЦБ один год равен 365 дням);

i – процентная ставка базового периода, которая выражается в десятичной форме.

(ФОРМУЛА)

? – это «сигма», которая обозначает суммирование (в данной формуле – с первого платежа и до m-го).

ДПk – сумма k-го денежного платежа по договору. Сумма займа, предоставленного заемщику, проставляется со знаком «-», а платежи по возврату со знаком «+».

qk – число полных базовых периодов с момента выдачи займа до даты k-го платежа.

ek – срок, тот, что выражается в долях базового периода, с момента окончания qk-го базового периода до даты k-го платежа. Если оплата задолженности осуществляется сурово по графику погашения, то значение будет равно нулю. В этом случае формула имеет упрощенный вид.

m – число платежей.

i – процентная ставка базового периода, выраженная не в процентах, а десятичной форме.

Алгоритм расчета

Как видно из формулы расчета, приведенной выше, ставки по кредитам рассчитывается примитивно, за исключением показателя, именуемого процентной ставкой базового периода. Это самый непростой показатель для вычисления, совладать с которым сумеет не всякий. Рассчитать же многогодовые займы физически невозможно. Для облегчения расчетов дозволено обратиться к онлайн-калькуляторам либо напрямую в банк. Помимо этого, если вы считаете, что приведенная в договоре ставка не является точной, дозволено отправить копию договора в Центральный банк с просьбой просчитать верное значение.

Полная стоимость потребительского кредита

Перед завершением договора потребительского займа работник банка обязан проинформировать ссудополучателя о реальной стоимости займа, которую зачастую путают с процентной ставкой. Банки могут навязывать оплату служб, скажем, интернет-банкинг либо sms-оповещение, плата за которые взимается лишь с разрешения заемщика. В полную стоимость входит не только сумма переплаты, образовавшаяся в связи с начисленными процентами, но и оплата следующих операций:

  • рассмотрение заявки;
  • выдача займы;
  • выпуск банковской карточки;
  • выдача наличных из кассы;
  • страхование жизни (необязательно).

Цена кредита при покупке автомобиля

Покупая автомобиль в займ, следует знать, что в сделке участвуют сразу четыре стороны. Во-первых, это сам клиент и банк, тот, что кредитует покупку, а во-вторых, продавец, коим может быть автосалон либо частное лицо, и страховая компания. Стоит сразу сказать, что страхование авто по системе КАСКО непременно, если транспортное средство передается банку в качестве залога. В отвратном случае требование купить полис страхования является нелегальным.

Полная стоимость кредита на авто рассчитывается с учетом платежей по дальнейшим позициям:

  • начисленные проценты;
  • комиссии за перечисление средств на счет продавца;
  • страхование залога;
  • дополнительные расходы заемщика, связанные с нотариальным оформлением документов.

Стоимость ипотечного кредитования

Стать обладателем собственных метров стало проще с происхождением ипотеки. Банки предлагают разные варианты кредитования – с изначальным вкладом либо без, с государственным субсидированием либо применением материнского капитала – все это будет влиять на полную стоимость займы. Помимо уплаты процентов к ПСК на покупку недвижимости нужно добавить дальнейший перечень платежей:

  • страхование залогового имущества (платежи ссудополучателя по страхованию предмета залога включаются в расчет ПСК в сумме, пропорциональной части цены недвижимости, оплачиваемой за счет займы, а также соотношению периода кредитования и срока страхования, если срок заимствования поменьше срока страхования);
  • оценка недвижимости;
  • нотариальное оформление сделки;
  • плата за оформление ипотечного кредита и перевод денежных средств на счет.

Все выплаты третьим лицам (нотариальные, страховые и прочие компании) производятся с применением тарифов этих организаций. Если договором предусмотрен наименьший ежемесячный платеж, расчет полной стоимости потребительского займа происходит исходя из данного данные.

Пример расчета ПСК

Как же положительно рассчитать стоимость кредита? Ниже приведен воображаемый пример по потребительскому займу:

  • основная сумма кредита – 340000 рублей;
  • срок кредитования – 24 месяца;
  • ставка – 13% годовых;
  • комиссия за предоставление займы – 2,8% от всеобщей суммы;
  • комиссия за выдачу наличных денежных средств из кассы банка – 2,5%.

Ниже рассмотрена система с ежемесячными равномерными платежами. Сумма процентов, начисленных за период, составит 72414 рубля (ее дозволено посмотреть в договоре либо графике платежей).

Затем высчитываем сумму комиссии за выдачу займы и обналичивание средств:

340000 ? 2,8% = 9520 рублей;

340000 ? 2,5% = 8500 рублей.

После этого суммируем все показатели и получаем:

340000 + 72414 + 9520 + 8500 = 430434 рубля.

Онлайн-калькулятор

В сети доступно крупное число кредитных калькуляторов, которые помогут вычислить ПСК стандартных кредитов, микрозаймов и даже овердрафтов. Впрочем надобно понимать, что из-за того, что у всего банка применяется своя версия просчета ставки, данные могут отличаться. Помимо этого, нужно брать во внимание дату выдачи кредита и его погашения, а еще методы возращения суммы длинна: аннуитетный, дифференцированный либо буллитный.

Максимальное и средневзвешенное значение полной стоимости потребительских займов

Центробанк ежеквартально рассчитывает и публикует среднерыночное значение ПСК по различным видам потребительских кредитов. Основное, дабы максимальная ставка по кредиту не превышала средневзвешенную ставку огромнее чем на треть. Ниже приведены значения на 3 квартал 2018 года, взятые из официальных источников:

Категории потребительских ссуд

Среднерыночные значения полной стоимости потребительских займов, %

Предельные значения полной стоимости потребительских займов, %

Потребительские займы на цели получения автотранспорта с одновременной передачей его в залог

автотранспортные средства, пробег которых составляет 0–1000 км

15,415

20,553

автотранспортные средства, пробег которых составляет больше 1000 км

22,277

29,703

Потребительские займы с лимитом заимствования (по сумме лимита заимствования на день подписания договора)

до 30000 р.

27,522

36,696

30000–100000 р.

29,229

39,412

100000–300000 р.

26,528

35,371

Свыше 300000 р.

23,774

31,699

Целевые потребительские займы, которые выдаются посредством перечисления кредитных средств торгово-сервисному предприятию в счет оплаты товаров (служб), если имеется соответствующий договор (POS-кредиты) без обеспечения

До года

до 30000 р.

28,250

37,667

30000–100000 р.

24,149

32,199

Свыше 100000 р.

21,503

28,671

Больше года:

до 30000 р.

24,374

32,499

30000–100000 р.

21,224

28,299

Свыше 100000 р.

20,932

27,909

Нецелевые потребительские ссуды, целевые потребительские ссуды без залога, потребительские ссуды на рефинансирование задолженности (помимо POS-кредитов)

До года

до 30000 р.

26,488

35,317

30000–100000 р.

19,387

25,849

100000–300000 р.

17,735

23,647

Свыше 300000 р.

15,619

20,825

Больше года:

до 30000 р.

20,798

27,731

30000–100000 р.

20,746

27,661

100000–300000 р.

20,050

26,733

Свыше 300000 р.

17,351

23,135

Главно! Получите займ онлайн!

Займер — Молниеносные онлайн ссуды! Одобрение заявки за несколько секунд! Денежные средства мигом переводятся на банковскую карту!

Займи Примитивно — Без комиссий! Без справок! Без посещения офиса Без поручителей!

Что дает обзор ПСК заемщику

Для большинства людей знать ПСК – это понимать, во сколько им обойдутся заемные средства, чай изредка займ, по которому предусмотрена только оплата процентов, в результате обойдется в ту же сумму, что и заем с меньшей процентной ставкой, но с наличием дополнительных сборов. Такое даже встречается в одном и том же банке, и сделано для того, дабы привлечь огромнее заказчиков. Получая кредитный договор, где указана ПСК, либо самосильно просчитав показатель, необходимо понимать, что не неизменно могут учитываются определенные нюансы, такие, скажем, как досрочное погашение основного длинна.

Как снизить стоимость кредита

Получив данные о полной стоимости займа, изредка отпадает желание брать деньги в задолженность. Впрочем если подойти с умом к этому вопросу, дозволено по выводу снизить предлагаемую банком цифру. Для этого существует различное число методов:

  • Досрочное погашение займа. Если отчасти либо всецело погасить задолженность вне графика, это поможет снизить кредитную нагрузку в виде неначисленных процентов. Впрочем необходимо наблюдательно читать договор на предмет штрафных санкций, которые, напротив, могут сделать заем дорогим.
  • Выдача денег на банковскую карту. Многие кредиторы предлагают займы наличными, впрочем при этом не афишируют, что за выдачу их из кассы придется уплатить определенный процент. Дозволено поинтересоваться, есть ли вероятность перевода денег на существующую карту либо счет (его дозволено открыть даром) и будет ли за это взиматься комиссия. Возможнее каждого, такой вариант выйдет дешевле.
  • Внимательно читать данные кредитного договора. Изредка администраторы банков поступают не вовсе правильно, не объявляя обо всех дополнительных вкладах. В некоторых случаях в соглашение включаются платежи за sms-информирование, добровольное страхование жизни, интернет-банк и сходственные службы. Если вы знаете, что они вам не необходимы – храбро отказывайтесь, тем самым сохраните деньги.

Видео

Поделиться статьей
  •  
  •  
  •  
  •  
  •  
  •  
  •  
  •  
  •