Заключение договора обязательного и добровольного страхования

Содержание статьи

Заключение договора обязательного и добровольного страхования
Rate this post

Жизнь зачастую преподносит неприятные сюрпризы в виде пожаров, автомобильных аварий, заболеваний либо увольнений с работы. Для охраны от сходственных неприятностей нужно соблюдать правила безопасности. Но если такое происходит, исключительной финансовой поддержкой становится служба страховки от всех этих рисков. Для этого нужно заключить договор страхования, тот, что должен быть оформлен по каждым нормам права согласно штатскому кодексу РФ.

Что такое страховой договор

Согласно штатскому праву РФ различают добровольное и непременное страхование. В первом случае заказчик сам принимает решение застраховать себя либо свое собственность от определенных рисков. Для страховки нужно завершение прямого соглашения между лицом, которое желает быть застрахованным, и страховщиком, имеющим на это право согласно лицензии либо доверенности.

Личный

При страховке от рисков потери жизни, ухудшения здоровья, потери работы требуется страхователю заключить договор личного страхования. Согласно гражданско-правовым актам, данный вид страховки является всецело добровольным. Он допускается с согласия заключить соглашение страхователем на условиях страховой компании (СК). Обязанностью СК является выплатить страхователю при наступлении страхового случая оговоренную полисом сумму страховки.

Имущественный

Для снижения рисков утраты либо порчи имущества, торговых грузов используется имущественная страховка. Согласно Закона РФ «Об организации страхового дела в Русской Федерации» имущественные интересы являются объектом страховки. При кредитах под залог либо ипотеке заемщик за свой счет страхует приобретаемую недвижимость, при автокредитовании – автомобиль. При наступлении страхового случая страховщик обязан компенсировать урон в пределах оговоренной суммы собственнику. В полисе допустима замена страхователя.

Виды

Существует три основных вида полисов, различающихся объектами страхования и видами страхового случая:

  • личное – СК обязуется в случае причинения урона жизни и здоровью либо наступления указанного события, выплатить застрахованному лицу либо другому лицу страховую сумму;
  • имущественное (генеральное либо обыкновенное) – страхователю либо выгодоприобретателю возмещается урон при повреждении либо разрушении застрахованного объекта в соответствии с размером убытков;
  • страховка риска ответственности – страхуется риск ответственности за причинение урона, урона третьим лицам самим страхователем либо другим лицом на которого такая ответственность может быть возложена;
  • перестрахование – охрана рисков самой СК.

По юридической природе

С момента уплаты страховой премии соглашения являются реальными. Они заключаются по взаимному согласию страховщика и страхователя, являются консенсуальными. Договор страхования является срочным, возмездным, публичным и рисковым. Он, по соответствию основания обязательства природе самих страховых правоотношений, относится к группе казуальных сделок. Одно из основных условий этих правоотношений – это их обязательность и соблюдение компенсационного нрава.

В зависимости от объекта страхования

Главным различием соглашений и тезисов страховки является выбор объекта. При этом допустимы два варианта – личное и имущественное страхование. При личном его виде страхуется все, что связано с определенным человеком – его жизнь, состояние здоровья, потеря работы и другие. Страховкой имущества защищаются риски частичной либо полной утраты застрахованного имущества в итоге определенных видов воздействий – пожара, наводнения, затопления, аварий. При происхождении событий, указанных в страховом полисе, пострадавший получит искупление в указанном размере.

Форма

Договор страхования предусматривает письменную форму. Неисполнение письменного вида влечет недействительность его, за исключением полиса непременного государственного страхования. Страховщик вправе использовать разработанные типовые формы полиса по видам страхования. Договор страхования может быть заключен путем составления одного письменного документа либо вручения страховщиком на основании заявления страхователя, подписанного страховщиком.

Обязательное

Гражданским кодексом устанавливаются следующие виды непременной страховки:

  • страховка на случай принесения убытков имуществу либо урона здоровью при выполнении своего длинна;
  • страховка риска штатской ответственности, которая может использоваться для искупления урона жизни, здоровью либо искупления урона имущества третьих лиц;
  • страховка имущества, которое является государственной либо муниципальной собственностью и, которое принадлежит юрлицам.

Добровольное

Современные страховые компании предлагают охрану от различных рисков. Поделить их дозволено на следующие виды страховки:

  • жизни – в случае гибели застрахованного лица, родственникам либо иным указанным лицам выплачивается определенная сумма;
  • пенсионное страхование – при котором гражданин независимо формирует свой пенсионный накопительный фонд;
  • от горемычных случаев – охрана от травм, болезней либо потери трудоспособности;
  • жилья – страховка квартир, домов, дач;
  • животных – компенсирует обладателю затраты, возникающие при болезни либо травме звериного, распространяется на сельскохозяйственных звериных.

Обязательное государственное

В соответствии с ГК РФ (статья 969) государственные организации (учреждения) являются страхователями здоровья и жизни для определенной категории лиц, обеспечивающихся гарантиями и непременным медицинским страхованием в силу действия особых законов, к ним относятся:

  • военнослужащие;
  • граждане, призванные на военные сборы;
  • лица рядового и офицерского состава органов внутренних дел РФ;
  • сотрудники учреждений и органов системы УИН;
  • сотрудники федеральных органов налоговой полиции;
  • сотрудники, военнослужащие и работники Государственной противопожарной службы.

Предмет и субъекты

Основные действующие лица и предмет договора страхования:

  • страховщик – юридическое лицо, которое имеет лицензию Департамента Страхнадзора Минфина России;
  • страхователь – физическое либо юридическое, заключившее со страховщиком договор;
  • выгодоприобретатель (бенефициар) – лицо, в пользу которого заключен полис;
  • застрахованное лицо – физическое лицо, в пользу которого оформлены полисы;
  • срок – с момента уплаты премии, вклада либо других условий до даты заключения либо досрочного расторжения договора.

Существенные условия

При завершении полиса между сторонами должно быть достигнуто соглашение, включающее значительные данные договора страхования. Значительными сознаются юридические данные без которых полисы сознаются недействительными:

  • О предмете полиса либо объекте страховки – определенного имущества либо рисков утраты, дефицита либо повреждения имущества, рисков штатской ответственности, предпринимательских рисков.
  • О страховом случае – определяется, какие моменты будут считаться таковыми и при наступлении которых подлежит выплате страховая сумма.
  • Какой размер страховой суммы, порядок уплаты.
  • О размере франшизы ­– части стоимости имущества, которая не подлежит страховому искуплению при наступлении страхового случая. Условиями либо акциями страховых компаний могут использоваться нулевые франшизы на отдельные виды аварий – разбитие стекол либо фар автомобилей, уничтожения кровли и т.п.
  • О сроке действия полиса.

В полисе индивидуальной страховки должно быть неукоснительно учтено:

  • наличие застрахованного лица;
  • перечень событий, наступление которых будет считаться страховым случаем;
  • размер и порядок уплаты страховой суммы;
  • срок действия.

Ничтожные условия

Незаконными условиями, которые влекут недействительность договоров, могут быть страховки:

  • если страховая сумма огромнее стоимости застрахованного объекта;
  • убытков от участия в играх, лотереях, пари;
  • расходов, к которым лицо может быть принуждено с целью освобождения заложников;
  • противоправных интересов.

Когда вступает в силу

По всеобщему правилу, для введения договора в силу нужна уплата страховой премии. По соглашению между сторонами это может быть момент его подписания. Полисом может быть предусмотрена вероятность уплачивать премию в рассрочку – тогда полис вступает в силу с момента уплаты первого вклада. Все эти случаи обязаны быть отчетливо письменно оговорены в полисе.

Права и обязанности сторон

Права страхователя:

  • при наступлении предусмотренного полисом страхового случая приобретение выплаты осуществляется согласно его условий;
  • осуществление замены выгодоприобретателя по письменному согласию страхователя;
  • требовать от страховщика надлежащего исполнения обязательств без нарушений;
  • на досрочное прерывание договора;
  • при гибели застрахованного лица выгодоприобретателями сознаются его преемники.

Страховщик вправе:

  • требовать уплаты вкладов, получать премию в размерах и в порядке предусмотренном в соглашении;
  • проводить оценку риска и на основании этого признавать соглашения недействительным.
  • разрабатывать и внедрять добавочные правила страховок;
  • предъявлять регрессные требования;
  • при увеличении риска требовать метаморфоза условий контракта и увеличения премии.

Страховщика и страхователя

Обязанности страхователя:

  • уплатить страховую премию на условиях, определенных в полисе;
  • если имеется вероятность наступления случая страховки обязан уведомлять страховщика;
  • о наступлении страхового случая произвести уведомление страховщика;
  • обеспечить принятие нужных мер к уменьшению убытков от страхового случая.

Обязанности страховщика:

  • у страховщика основная обязанность выплатить сумму страховки при наступлении страхового случая по письменному заявлению и требованию страхователя.

Последствия невыполнения обязательств

При сообщении при завершении договора заведомо неверных сведений страховщик вправе затребовать признания полиса недействительным. Во время его действия страхователь обязан уведомлять страховщику обо всех изменениях обстоятельств, извещенных при его завершении. Если страхователь «позабудет» уведомить страховщика о наступлении страхового случая, страховщик вправе отказать в выплате искупления. Если страхователь умышленно не примет меры для уменьшения убытков при наступлении страхового случая, и это будет подтверждено в суде, страховщик освобождается от искупления убытков.

Порядок заключения

Статьей 940 ГК РФ предусмотрена непременная письменная форма контрактов. Неисполнение этого данные влечет полную его недействительность. Завершение договора производится путем составления одного документа либо вручением страхователю полиса. Соглашение считается заключенным с момента подписания страхователем. Страховой полис – именной документ, подтверждающий факт страховки. Выдается страхователю позже подписания соглашения и внесения премии.

Содержание

Страховой полис должен содержать:

  • указание и колляции объекта;
  • размер страховой суммы;
  • указание риска;
  • размер вклада, сроки, порядок внесения;
  • срок действия, порядок метаморфозы, прекращения действия;
  • другие данные по соглашению сторон, дополнения, исключения;
  • наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика и страхователя;
  • подписи сторон.

Что такое страховая сумма

Страховая сумма – определенная соглашением либо установленная законом сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое искупление при наступлении страхового случая. Страховая сумма представляет собой наивысший размер обязательств страховщика по страховой выплате. Исходя из страховой суммы, устанавливаются размеры страховых вкладов и выплат. Обусловленная договором страховая сумма не может превышать страховую стоимость имущества.

Страховой платеж

Это денежная сумма, которую страхователь обязан уплатить страховщику в соответствии с полисом. Плата за страховку, которую страхователь вносит страховщику в соответствии с полисом либо законом. При досрочном отказе страхователя от полиса страховки уплаченная страховщику страховая премия не возвращается, если полисом не предусмотрено иное.

Прекращение

Договор страхования прекращается в случаях:

  • окончания срока действия;
  • исполнения страховщиком обязательств в полном объеме;
  • неуплаты страхователем страховых вкладов в установленные сроки;
  • ликвидации страхователя либо страховщика;
  • принятия судом решения о признании полиса недействительным.

В каких случаях договор считается недействительным

Для подтверждений недействительности полиса нужна подача заявления с указанием значительных причин его расторжения в арбитражный суд. Обязаны будут проводиться все этапы судебного разбирательства, для чего нужны факты нарушений. Позже проведения судового расследования полис сознается недействительным по решению суда. Договор страхования считается недействительным, если:

  • он заключен позже наступления страхового случая;
  • объектом страховки являются нестраховые события;
  • данный вид страховки не предусмотрен лицензией СК;
  • страховая действие осуществляется вне территории, указанной в лицензии.

Исковая давность

Постановлением Пленума Высокого Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с использованием норм ГК РФ об исковой давности» срок исковой давности по имущественной страховке составляет два года. Срок исковой давности по обязательствам, возникающим в итоге причинения урона жизни, здоровью либо имуществу других лиц, составляет три года.

Видео

Поделиться статьей
  •  
  •  
  •  
  •  
  •  
  •  
  •  
  •  
  •